La pauta general es ahorrar 25 veces tus gastos anuales esperados. Esto se basa en la regla del 4%: puedes retirar el 4% de tu portafolio anualmente con una alta probabilidad de no quedarte sin dinero en 30 años. Si necesitas $50,000/año en la jubilación, apunta a $1.25 millones.

Este objetivo se ajusta según varios factores. Si te jubilas temprano y necesitas fondos durante 40 o más años, usa una tasa de retiro más conservadora del 3.3%, que requiere 30 veces los gastos. Si tienes otras fuentes de ingresos como el Seguro Social o pensiones, tu portafolio puede ser menor.

Los gastos esperados en la jubilación suelen diferir de los años de trabajo. No tendrás gastos de desplazamiento ni ropa de trabajo, pero los costos de salud generalmente aumentan. Muchas personas gastan más en viajes al principio de la jubilación. Modela tus gastos esperados específicos en lugar de usar reglas generales.

La regla del 4% proviene del Estudio Trinity, que analizó datos históricos del mercado para encontrar tasas de retiro sostenibles. Encontró que retirar el 4% del portafolio inicial, ajustado anualmente por inflación, tenía una tasa de éxito del 95% durante 30 años.

Por ejemplo, con un portafolio de $1 millón, retiras $40,000 en el primer año. Si la inflación es del 3%, el retiro del segundo año es $41,200, independientemente del rendimiento del portafolio. Esto proporciona ingresos predecibles mientras se permite que el portafolio potencialmente crezca.

Los críticos señalan que el estudio usó datos históricos de EE. UU. durante condiciones favorables. Los rendimientos futuros pueden diferir. Los planificadores más conservadores sugieren del 3-3.5% para mayor seguridad, especialmente para quienes se jubilan jóvenes o tienen longevidad significativa en su familia. Las estrategias de retiro flexible —reducir los retiros durante las caídas del mercado— también pueden mejorar las tasas de éxito.

Cuanto antes empieces a ahorrar, menos necesitas ahorrar mensualmente gracias al crecimiento compuesto. Empezar a los 25 y ahorrar $500/mes hasta los 65 (con un 7% de rendimiento) produce $1.2 millones. Empezar a los 35 requiere $1,000/mes para alcanzar la misma cantidad. Empezar a los 45 requiere $2,200/mes.

Maximiza las cuentas con ventajas fiscales: las contribuciones al 401(k) reducen los ingresos gravables y a menudo vienen con aportación del empleador (dinero gratis). Las IRA ofrecen beneficios fiscales adicionales. Las cuentas Roth crecen libres de impuestos, ideales si esperas tasas fiscales más altas en el futuro.

La asignación de activos importa. Cuando eres joven, favorece las acciones por su potencial de crecimiento a pesar de la volatilidad: tienes tiempo para recuperarte de las caídas. A medida que te acercas a la jubilación, cambia hacia bonos por estabilidad. Los fondos con fecha objetivo ajustan automáticamente la asignación con el tiempo. Usa esta calculadora para proyectar tus ahorros de jubilación y ver si vas por buen camino.