通用准则是储蓄预期年支出的25倍。 这基于"4%法则"——每年从投资组合中提取4%，在30年内资金耗尽的概率极低。若退休后每年需要$50,000，目标储蓄额为$125万。

这一目标因多种因素而调整。若提前退休且需要资金支撑40年以上，应采用更保守的3.3%提取率，即需要30倍支出。若有社会保障或养老金等其他收入来源，所需投资组合规模可以更小。

退休后的实际支出往往与工作期间不同：通勤和工装费用消失，但医疗支出通常增加；许多人在退休初期旅行支出较多。建议针对个人预期支出进行具体测算，而非仅依赖经验法则。

4%法则源自"三一研究"，该研究分析了历史市场数据以找出可持续提取率。 研究发现，按初始投资组合的4%提取，每年按通胀调整，30年内资金不耗尽的成功率为95%。

以$100万投资组合为例，第一年提取$40,000；若通胀率3%，第二年提取$41,200，与投资组合表现无关，提供稳定的可预期收入，同时允许组合潜在增长。

批评者指出，该研究基于美国历史数据，且处于相对有利的市场环境下，未来回报可能不同。更保守的规划者建议采用3-3.5%以增加安全边际，尤其适用于提前退休或家族长寿传统的人群。灵活提取策略——市场下行时减少提取——也能提高成功率。

开始越早，每月需存的金额越少，因为复利增长会发挥更大作用。 25岁开始每月存$500直至65岁（7%年回报），可积累$120万；35岁开始则需每月存$1,000才能达到相同金额；45岁开始则需每月存$2,200。

充分利用税收优惠账户：401(k)供款可抵税，且通常有雇主匹配（相当于白赚的钱）；IRA提供额外税收优惠；Roth账户免税增长，适合预期未来税率更高的人群。

资产配置同样关键。年轻时倾向股票以获取增长潜力——下跌时有足够时间恢复；临近退休时逐步转向债券以增加稳定性。目标日期基金会自动随时间调整配置。使用本计算器可预测退休储蓄，判断您是否走在正轨上。