複数の借金を返済する際の人気の方法が「雪崩（アバランチ）方式」と「雪だるま（スノーボール）方式」です。 どちらも、すべての借金に最低返済額を払いながら、追加のお金を一つの借金に集中させます。違いは優先する借金の選び方です。

雪崩方式は最も金利の高い借金を優先的に返済します。これは数学的に支払う利息の合計を最小限に抑え、最もお金を節約できます。22%のクレジットカードと3%のカーローンがある場合、残高に関係なくクレジットカードを先に返済します。

雪だるま方式は金利に関係なく最も残高の少ない借金を優先します。全体的な支払利息が増えることもありますが、借金を早く消すことへの心理的な達成感が多くの人のモチベーション維持に役立ちます。行動経済学の研究では、数学的には非効率でも雪だるま方式の方が高い成功率につながることが示されています。

例として、借金返済に毎月5万円の余裕があるとします。 クレジットカードA：100万円、年利22%。クレジットカードB：30万円、年利18%。カーローン：80万円、年利3%。総負債：210万円。

雪崩方式：A（22%）→ B（18%）→ カーローンの順。支払利息合計：約32万円。完済まで：約28ヶ月。高金利の借金を先に消すことで最もお金を節約できます。

雪だるま方式：B（30万円）→ カーローン（80万円）→ A（100万円）の順。支払利息合計：約41万円。完済まで：約29ヶ月。9万円多く払いますが、Bが約5ヶ月で消えるという早期の達成感が継続のモチベーションになります。続けられる方を選びましょう。

戦略の選択以外にも、早期完済を助けるいくつかの方法があります。 0%の導入期間があるバランス・トランスファーカードを使えば、12〜21ヶ月間利息なしで元金を返済できます。振替手数料（通常3〜5%）に注意し、金利が上がる前に完済計画を立てましょう。

債務統合は複数の借金を一つのローンにまとめるもので、金利が下がる可能性があります。支払いが簡略化され、利息が減ります。ただし、返済した元の借金で新たな負債を作らないことが前提です。

支出を減らすか収入を増やすことで返済額を増やしましょう。月に5,000〜10,000円の追加返済でも大きな差が出ます。ボーナス、税金還付、副業収入などまとまったお金を一括返済に充てると、完済日を大幅に早めることができます。この計算機で様々なシナリオをシミュレーションして、追加返済が完済日を早めるかどうかを確認しましょう。